カードローンおすすめ人気ランキング比鮫21選【保存版】人気の低金利ローンや銀行などを一気に紹介

目的別おすすめのカードローン

各カードローンが持つ特徴や強みは、全ての利用者にとって役に立つ訳ではありません。カードローンに求めるポイントは利用者によって異なるからです。

カードローンに求める条件としては以下のものが挙げられます。

• 即日融資
• 無利息サービス
• カードローンの信頼性の高さ
• 低金利
• 専業主婦（夫）でも利用可能

それぞれの目的に応じたおすすめのカードローンを解説します。

即日融資に最適なカードローンは大手消費者金融

カードローンを提供している金融機関は、「銀行」「信販会社」「消費者金融」の3種類です。

このうち、即日融資の可能性が高いのは消費者金融のカードローン、しかも「大手消費者金融のカードローン」です。

即日融資を希望するのであれば、プロミス、SMBCモビット、アイフル、レイク、アコムといった大手消費者金融系のカードローンの利用をおすすめします。

大手消費者金融のカードローンの融資スピードが速い理由

大手消費者金融が最短即日融資を可能にしているのは、「スコアリング審査」と呼ばれる審査方式を採用しているからです。

スコアリング審査は、利用者の情報を点数化し、算出された点数で機械的に融資の可否や限度額を決定します。利用者の状況を機械的に判断できればその分時間が短縮でき、即日融資を可能にするのです。

審査項目は年齢や年収、家族状況、勤務状況、住宅状況、他社の借入状況など多岐に渡ります。特に注目されるのが、「年収」「勤務先と勤続年数」「他社の借入状況」「住宅ローンの金額（もしくは家賃額）」「信用情報」です。

なお、銀行のカードローンは一部を除いて即日融資に対応していないところがほとんどです。

銀行はカードローンの申し込みがあると必ず警察のデータベースに照会します。利用者が反社会勢力に属しているかどうかを確認するためです。照会し結果が出るまで時間がかかることがあります。

無利息サービスが自慢のカードローン

一部を除く大手消費者金融、また、一部の銀行や中小消費者金融は顧客サービスで初回契約者に対して無利息期間を設定しています。

それぞれ独自のサービスを提供していますので、自身の状況に応じた無利息サービスを選択しても良いでしょう。

	無利息サービスの概要
プロミス	初回借入の翌日から30日間※2 （メールアドレス登録、WEB明細利用が条件）
アイフル	初回契約日の翌日から30日間※
レイク	初めての方Web申し込みで365日間※2
アコム	初回契約日の翌日から30日間
ベルーナノーティス	・初回借入日の翌日から14日間 ・完済後に前回無利息適用の借入日から3ヶ月経過後に再借入後14日間
いつも	初回契約更に60万円以上の借入で60日間
東京スター銀行 スターカードローンα	契約日から30日間

対象者や適用期間が限定されているとは言え、利息を支払う必要がないのは大きな魅力です。

いくら消費者金融の金利が高く銀行の金利が低いとはいえ、ごく一部を除く銀行は短期間で返済しても利息を支払わなくてはいけません。

Q

※注釈

【プロミス】

※2.メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。

【アイフル】

※公式HPで貸付条件の詳細をご確認いただけます

【レイク】

※2.無利息について
365日間無利息：初めてのご契約。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方。
60日間無利息：初めてのご契約。Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方。
[期間共通]
・無利息期間経過後は通常金利適用となります。
・初回契約翌日から無利息適用となります。
・他の無利息商品との併用は不可となります。

信頼性の高いカードローン

お金を借りるのであれば安心できる金融機関から借りたいものです。信頼性でカードローンを選ぶのであれば、メガバンクが提供しているカードローンが最適です。

メガバンクの三菱UFJ銀行・三井住友銀行・みずほ銀行・りそな銀行はいずれもカードローンを提供しています。

また、横浜銀行のような大手地方銀行もカードローンを提供しているため信頼性は問題ないと言えます。

大手消費者金融もメガバンクや大手銀行系列の金融グループのため安心感では負けてはいません。

消費者金融	運営会社	所属している金融グループ
プロミス	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社	SMBCグループ
SMBCモビット	三井住友カード株式会社	SMBCグループ
レイク	新生フィナンシャル株式会社	SBIグループ
アコム	アコム株式会社	三菱UFJフィナンシャルグループ

低金利なら銀行カードローンがおすすめ

カードローンは銀行・信販会社・消費者金融が提供していますが、低金利で選ぶのであれば銀行カードローンがおすすめです。

銀行カードローンが低金利でサービスを提供できる理由

銀行カードローンの金利が低いのは、自己資本比率が高く資金調達が容易に行えるからです。要は資金に余裕があるからで、多少低い金利で貸し付けてもビジネスとして成立します。

一方、消費者金融は銀行と比較すると自己資本比率が低く資金調達力が劣っています。ですので比較的高い金利で利用者に貸し付けて事業を継続させています。

また、銀行は様々なビジネスを行っているので余裕があり、個人向けの融資は低金利で提供できます。個人や法人に対する融資しか行っていない消費者金融との違いです。

専業主婦（夫）なら配偶者貸付対応のカードローン

専業主婦(夫)がカードローンを利用するなら配偶者貸付に対応している銀行カードローンや消費者金融がおすすめです。

一部を除き消費者金融や信販会社は収入のない専業主婦への融資を禁じられています。消費者金融や信販会社は貸金業法で年収の3分の１以上の融資を禁止しています(総量規制)。

総量規制は貸金業法で定められているので銀行や信用金庫、信用組合は対象外です。

しかし銀行カードローンも独自ルールを設定しており、基本的には総量規制に抵触する人の審査通過は簡単ではありません。配偶者に安定した収入がないと利用は難しいでしょう。

カードローンはどんなローン？基礎知識のまとめ

カードローンを無理なく有効に利用するにはカードローンの性格や特徴を理解、把握しなければいけません。カードローンの特徴を解説します。

カードローンは使いみち自由な個人向けローンサービス

カードローンとは、銀行や信販会社、消費者金融などの金融機関が提供する個人向けの融資サービスです。

カードローンでは審査で決定した利用限度額の枠内であれば金額はいくらでも、しかも何度も借入が可能で、資金用途は自由です。担保や保証人は必要ありません。

利用限度枠内であれば自由に借入ができるのがカードローンの大きな特徴でありメリットです。

カードローンと聞くとローンカードが欠かせないと考えている方もいるでしょう。しかし銀行カードローンの一部はキャッシュカードやアプリで、消費者金融や信販会社の一部はアプリで利用できます。

カードローンとフリーローンは似ているようで違いが大きい

フリーローンはカードローン同様に用途不問のローンで担保や保証人は不要です。同じようなローンのイメージをお持ちかもしれませんが、数多くの相違点があります。

カードローンは何度も借入ができるものの、フリーローンの融資は一回のみで後は返済するのみです。審査時間もカードローンより長く、即日融資は期待できません。

その代わり限度額が高く、金利はやや低く設定されています。フリーローンは低金利でまとまったお金を借りたい方に適している商品です。

利用者によって向き不向きがあるので、お金が必要な時期や金額、返済などを考慮した上でどちらを利用するか見極めてください。

クレジットカードのキャッシングは金利が高めで限度額も低い

クレジットカードのキャッシングもカードローンと同様に個人向けの融資サービスです。

クレジットカードのキャッシングは、カードローンより金利が高く、利用限度額が低く設定されている点が大きな違いです。

キャッシング枠が設定されたクレジットカードさえあれば手軽にお金が借りられるキャッシングは便利です。しかし、長期的な利用を考えるとカードローンのほうがお得です。

金利に基づいたカードローンの利息計算方法

カードローンの金利は1％台から18.0％と幅広く設定されています。利息は次の計算式で算出されます。

借入残高×金利÷365×利用日数

もし10万円を年利15.0％で借入し30日後に返済した場合、100,000×0.15÷365×30=1,262.88となり、支払う利息は1,262円となります(1円未満は切り捨てられます)。

上記の計算式はカードローンの利用を考えている方にとって返済計画の目安となるでしょう。

ただし、返済が長期間に渡ると借入時の「借入金の利息×年数」では算出できません。毎月返済していくと元金が減っていくからです（借入をあまり行わない、という前提です）。

しかも採用している返済方式によって計算方法が変わるため、借入金や完済期間が同じでも各社によって利息の総額が異なります。

支払う利息がいくらになるのか気になる方は、WEBページの返済シミュレーションを利用して支払額を把握しましょう。

カードローンの審査項目や基準を解説

カードローンを利用するには必ず審査を通過しなければいけません。カードローンの審査は何をみてどのような基準で判断するのかを解説します。

年齢の要件を満たしているのか

カードローンは成人の方でないと利用できません。しかも、一部を除き利用条件を20歳以上に設定しているカードローンが大半です。また、18歳以上で利用可能なカードローンでも高校生や高等専門学校生は対象外です。

ちなみに、逆に上限年齢は各社によって異なりますが、70歳前後に設定されていることが多いです。

雇用形態に関わりなく安定した収入が毎月あるか

カードローンを利用するには毎月安定した収入があることが必須条件です。

カードローンでお金を借りると金額は関係なく毎月必ず返済しなければいけません。そのため、毎月1回以上の収入がないと「返済能力がない方」と判断されるのです。

毎月必ず収入があれば雇用形態は問われません。たとえアルバイトやパートでも毎月収入があれば消費者金融を利用できます。

逆に、いくら高収入でも収入が不定期であれば審査が通らない可能性があります。

借入額が総量規制範囲内で年収の3分の1以下

カードローンやキャッシングからの借入の総額が年収の3分の1を超えてると基本的に新たにカードローンは利用できません。借入をすると年収の3分の1を超えてしまう場合も同様です。

貸金業法では利用者の借りすぎを防止するために、総量規制により年収の3分の1以上の貸し付けを禁止しています。

貸金業法の対象は貸金業者、つまり消費者金融や信販会社、ノンバンクなどです。銀行は対象外ではあるものの銀行カードローンも自主規制で年収の3分の1以上の貸付を行いません。

総量規制が適用されるのはカードローンやフリーローン、キャッシングなどの「目的を問わないローン」です。住宅ローンやマイカーローン、教育ローンなどは対象外のため、借入が年収の3分の1以上の借入があっても利用できる可能性があります。

金融事故情報が信用機関に記録されていないか

ローンやクレジットの利用状況はJICCやCICといった信用情報機関に記録され、金融機関はその情報を共有しています。

ローンやクレジットの利用に問題があると信用情報機関に事故情報として記録されます。事故情報が記録されている間はカードローンの審査の通過が非常に厳しくなります。

事故情報の具体例は、長期滞納、債務整理（自己破産、個人再生、任意整理、特定調停）、カードの強制解約などです。

事故情報は信用情報機関に永遠に記録されるわけではなく、一定期間が経過すると削除されます。記録されている期間は事故情報の内容によりますが最長10年です。

事故情報が記録されている間はカードローンの利用を諦めたほうがよいでしょう。なお、信用情報機関への情報の照会は個人でも可能です。気になる方は自身の信用情報を確認してください。

カードローンを選ぶポイント

おすすめのカードローンを紹介しましたが、それでもその中から自身に最適なカードローンを選ぶには迷うものです。

カードローンを選択するために注目すべきポイントを解説します。

最も高い金利である上限金利をチェックする

カードローンの金利表示は「下限金利（％）～上限金利（％）」となっています。金利でカードローンを選びたい方は「上限金利」に注目してください。

下限金利が1％台のカードローンは、一見すると金利が低いという印象を受けます。しかし、下限の金利は最高利用限度額、もしくは近い金額に適用される金利です。数百万円の利用額でないと下限金利は適用されないのです。

初めて利用するカードローンでは、大抵の場合利用限度額は50万円までです。この利用限度額であれば上限金利が適用されます。

いくら下限金利が低いカードローンでも、上限金利は他社と同様、もしくは高い場合もあるのです。

融資にかかる時間～即日審査と即日融資に注意

当然ながら「即日融資可能」とアピールしているカードローンは申し込んだその日のうちにお金を借りられます。すぐにお金を借りたい方は確認すべき点です。

ご注意いただきたいのは、即日審査完了と即日融資可能が異なる点です。即日に審査が完了したとしてもその日のうちにお金が借りられるとは限りません。

たとえ審査が完了しても融資までの手続きや確認作業などで時間がかかる場合があります。また、契約締結の書類やローンカードを郵送するカードローンでは物理的に即日での利用ができません。

即日融資を希望される方は、「即日融資」か「即日審査完了」かをしっかり確認して下さい。

ゆとりをもって借りたいなら利用限度額の大きさを重視

カードローンで利用できる金額が大きければ大きいほど余裕を持って利用できますし、いざという時にも安心です。ゆとりを持ってカードローンを利用したい方には、利用限度額は注目ポイントです。

ただし、利用可能な金額がそのカードローンの最大利用限度額になることはまずありません。年収が高額な方でも最大の利用限度額で申し込んでも審査は通りません。高額の利用限度額を希望されるのであれば、利用実績を重ね徐々に増額申請をする必要があります。

しかし、増額申請をしても年収の3分の1以上の融資を行う貸金業者はいません。総量規制対象外である銀行カードローンでも、年収の2分の1を超える融資は行いません。

借入方法が多いかすぐ借りられるかの利便性

借入方法の選択肢が多いのか、迅速に対応可能なのか、といった利便性も大切です。

提携ATMが多いカードローンであればお金が必要な時にすぐに利用できます。特に主要コンビニで利用可能であれば全国どこでも利用できます。

また、振込キャッシングを希望する場合、融資を依頼してから振込までの時間はどのぐらい必要なのか、24時間365日対応可能なのかなどは確認しましょう。

振込キャッシングのスピードが速いカードローンでも、特定の銀行でないと最速時間での振込が難しい場合があります。提携している銀行のチェックも必要です。

返済方法が多く毎月返済しやすく手数料がかからないか

借入の利便性と同様に返済の利便性も重要です。多くの銀行や信販系のカードローンの返済日はその会社の指定日です。一方で消費者金融系カードローンは利用者が返済日を設定できます。

カードローンやキャッシングの返済日は給料支給直後を希望する方が多いでしょう。消費者金融は返済日に関して、いくつかの候補から選択、利用者が指定などのパターンの選択が可能です。

中には「35日サイクルでの返済が可能」なカードローンもあります。お金を借りる金融会社の返済がフレキシブルに対応可能であれば選択肢の一つになるかもしれません。

また、提携していない金融機関から返済する場合、振込手数料が必要かどうかも確認するポイントです。

すでに取引がある銀行や信用金庫など

すでに取引のある銀行や信用金庫のカードローンは全く取引のない銀行カードローンより審査が通りやすいと言えます。例えば、定期預金や給与の振込口座に指定している、保険に加入している金融機関です。

すでに取引がある顧客に対して、金融機関はその顧客の経済状況や信用情報を把握しています。問題なく取引を行っている優良顧客であれば安心して融資を行えます。審査もすぐに完了するでしょう。

また、取引がある利用者に対してカードローンのサービスを提供するのは金融機関にとっても顧客サービスにもなります。全くの新規の申し込みよりも審査基準が下がる可能性があります。

カードローンの審査に通るため方法

カードローンを利用するには審査をクリアしなければいけません。カードローンの審査に通るためのいくつかのコツや方法を紹介します。

申込条件に絶対にある毎月安定した収入を得る

カードローンの審査に通るためには絶対条件として毎月安定した収入を得ている必要があります。また、収入だけでなく現在勤務中の企業に一定期間勤務しているかどうかも大きな要素になります。

転職回数が多い人や勤続期間が短い人は定着性に疑問を持たれ、カードローンの審査では安定した収入がある人とは見なされません。

カードローンの審査に通るには、半年間は継続して勤務してからの申し込みをおすすめします。

すでに利用中のローンやクレジットの返済の滞納には気をつける

ローンやクレジットの返済状況は信用情報機関に記録されています。すでにローンやクレジットを利用している方は、審査に大きく影響するので、返済を滞納しないように気をつけてください。

他社の返済を滞納中だと絶対に審査は通りませんし、長期滞納が信用情報に記録されていても同様です。他社の借入を滞納中の利用者にお金を貸す金融機関はありません。

また、短期間の返済では事故情報としては記録されないものの、滞納の頻度が多いと審査での印象は非常にネガティブになります。

気を付けていただきたいのは、信用情報機関に滞納として記録されるのはスマートフォンの割賦金も含まれる点です。分割でスマートフォンを購入している方で携帯電話の利用料金を滞納しがちの方は、カードローンの審査に不利になるのです。

短期間に複数のカードローンに申し込まない

審査に自信がない方は、下手な鉄砲でも数撃ちゃ当たるとばかりに一度に複数の借り入れの申し込みをしようと考えているかもしれませんが、絶対にやめてください。

信用情報機関にはローンやクレジットの申し込み状況も記録されているからです。

短期間に複数の借入を申し込めば、審査で「審査に自信がない」「よほどお金に困っている」といった印象を与えます。そうなると返済能力が低い方と判断されます。

年収や現在の借入額で虚偽の申告をしない

審査に自信がない方がカードローンに申し込む際、審査に有利になるように現状を偽って申告したくなるかもしれません。例えば既にある借入額を低く、年収を高く、派遣社員なのに正社員と偽って申告するなどです。

虚偽の申告をしても高い確率でばれます。カードローンを提供している金融機関の審査能力は非常に高く、虚偽が発覚すれば当然審査は通りません。

たとえ審査に通過したとしても、後々虚偽が発覚すると契約違反となり強制解約されてしまいます。強制解約されると事故情報として記録されます。

絶対に虚偽の申告はしないでください。

利用限度額は必要最低限で

カードローンの審査では、融資は可能でも借入希望金額が高いため見送りとなるケースがあります。希望金額を融資すると総量規制に抵触してしまうから、もしくは年収額に対して借入希望額が高いから、などの理由です。

使えるお金は多いに越したことはないですが、借入額は高ければ高いほど審査の基準が上がり、低ければ低いほど基準は下がります。

カードローンに申し込む時には自身の年収と既にある借入金の総額がどの程度あるのかを確認し、必要最低限の金額を申し込んでください。審査が通過する確率が高くなります。

利用可能額を増やしたいのであれば実績を重ねて増額することをおすすめします。新規の申し込みよりも増額のほうが審査基準は低いからです。

確実に在籍確認を受けるか電話連絡がないカードローンを選ぶ

カードローンの審査に欠かせないのが在籍確認です。在籍確認は審査担当者が職場に個人名で電話連絡を行います。

申し込み時に職場の連絡先を申告する場合、確実に在籍が証明できる連絡先を申告してください。在籍確認が取れないと審査は通りません。

もし派遣社員の方が申し込む場合、連絡先を派遣先企業ではなく派遣元企業の電話番号を申告したほうが確実です。在籍確認の電話を取った派遣先企業の社員が派遣社員を把握していない可能性があるからです。

近年では電話での在籍確認を行っていないカードローンも増えてきました。一部の大手消費者金融カードローンや銀行カードローンなどです。

電話での在籍確認を避けたい方は選択ポイントになるかもしれません。

カードローンのよくある質問4選

審査がないまたは審査が甘いカードローンはある？

正規の金融業者で審査なしのカードローンはありません。カードローンでは下記の理由から必ず審査が行われます。

• 法律で利用者の与信審査が義務付けられているため
• 貸し倒れを防ぐため
• 総量規制に抵触しないかチェックするため

また、同様に審査が甘いカードローンも存在しません。

誰にでも融資を行うようにアピールするカードローンはすべて違法金融業者＝闇金、とお考えください。

学生が利用できるカードローンはある？

18歳以上の学生がお金を利用できるカードローンは存在します。ただし「アルバイトなどの定期的な収入がある方」が必須条件です。

また、18歳以上でも高校生は利用できません。18歳以上20歳未満の学生の申し込みが可能なのが「学生ローン」です。学生ローンは学生専門の消費者金融業者が提供しているカードローンです。

学生ローンは大手消費者金融と比較すると金利は低いものの、利用限度額は50万円程度に抑えられています。

中小消費者金融のカードローンは審査が甘い？

中小消費者金融の利用者は大手消費者金融や銀行カードローンの審査が通らなかった方が中心です。しかし、中小消費者金融の審査は決して甘くはありません。

ただし、中小消費者金融は柔軟に審査を行います。そのため大手消費者金融や銀行カードローンの審査に通らなかった方でも融資を行えます。

大手消費者金融や銀行カードローンはスコアリング重視で融資の可否や利用可能金額を機械的に判断します。ところが中小消費者金融は審査担当者自らが利用者の返済能力を確認し融資の可否を判断します。

たとえ他社の借り入れがある人や他社の審査が通過しなかった方でも、審査担当者が「返済能力がある」と判断すれば融資を行います。収入や借り入れ状況、生活環境だけではなく、面談をして人柄で融資の可否を判断する場合もあります。

ソフト闇金で借りても安全？

違法金融業者、いわゆる闇金でお金を借りるのは危険と認識されている方は多いでしょう。しかし「ソフト闇金」では安心なのでは、と考える方がいるかも知れません。

「ソフト闇金」のHPは明るい色調で親身な姿勢をアピールしていますが、いくらソフトでも違法は違法です。決して手を出さないでください。

ソフト闇金は「10日で3割」や「7日で1割」など、法定金利を遥かに超える金利で融資します。中には融資金額から手数料を引いて貸し付ける業者も存在します。いくらお金を借りられるとしても割に合わない上にすぐに返済に行き詰まるでしょう。

ソフト闇金が利用者に対して親身な姿勢を示していても、返済が滞納すると様々な方法で取り立てます。どのような目に遭うかわかりません。

澤山 雄次

保険業に携わる前は東京で映画俳優をしていました。もらえる役は脇役でしたが、どの様に表現すれば観る人の心に響く演技が出来るのだろうか、いつも考えていました。俳優業を辞めて徳島に戻り、縁あって保険業界に入りました。お客様の保障を考える時、お客様は私たちの舞台の主役です。どうすれば真にお役に立てるだろうか。喜んでいただけるだろうか、今も昔もどうすれば「響く」のかを毎日考えながら活動しています。

＜保有資格＞
２級ファイナンシャルプランナー技能士
シニア・ライフ・コンサルタント（生命保険応用課程）
外貨建保険販売資格
変額保険販売資格
損害保険資格（基礎・自動車保険・火災保険・傷害疾病保険）
損保大学課程専門コース（法律・税務）